Welche Zahlarten betroffen sind, wo der Warnhinweis hingehört und was du an deinem Rechnungskauf prüfst. Keine Rechtsberatung. Stand: 10. November 2026
Ab dem 20. November 2026 gilt in deinem Shop einiges als Kredit, was du bisher einfach als Zahlart angeboten hast. Dazu gehören die Klarna-Rechnung, Später bezahlen bei PayPal und der Ratenkauf. Der Grund ist die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie, kurz CCD II, die Deutschland zu diesem Tag umsetzt.
Den Checkout passen die Anbieter glücklicherweise selbst an, so sagen sie es jedenfalls. Was sie nicht für dich erledigen, sind deine eigenen Texte im Shop und dein eigener Kauf auf Rechnung. Vielleicht steht bei dir seit Jahren Bequem in Raten zahlen unter dem Preis oder ein Badge Ratenzahlung im Footer, und seitdem hat da halt niemand mehr hingeschaut. Diese Stellen gehen wir hier Schritt für Schritt in Shopify durch.
Vorweg: Ich bin kein Anwalt, und das hier ist keine Rechtsberatung. Ich zeige dir die Umsetzung im Shop und gebe wieder, was ich im Gesetz, bei Kanzleien und in den Unterlagen der Anbieter gelesen habe. Für deinen Einzelfall frag bitte deinen Anwalt, der kennt sich da eindeutig besser aus.
Alle Schritte am Bildschirm zeige ich dir auch im Video.
Inhalt
Die kurze Antwort
Ab dem 20.11.2026 gelten Raten und später bezahlen über Anbieter wie Klarna, PayPal oder Unzer in aller Regel als Verbraucherkredit, auch wenn sie deine Kunden nichts kosten. Die Pflichten als Kreditgeber tragen die Anbieter. Bei dir bleibt das, was du selbst geschrieben oder selbst eingerichtet hast:
| Was | Was du tust |
|---|---|
| eigene Werbung für Raten oder später bezahlen | direkt daneben Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld., klar und auffallend, auch bei 0 % |
| eigener Kauf auf Rechnung | selbst gewährt, kostenlos, höchstens 50 Tage nach der Lieferung, nur begrenzte Verzugskosten |
| Bedingungen der Anbieter | Mails und Hinweise lesen, die Angaben zu deinem Unternehmen prüfen |
| große Händler und Raten in Eigenregie | Erlaubnis oder Registrierung mit dem Anwalt klären |
Was ändert sich am 20. November 2026?
Am 20. November 2026 tritt in Deutschland die Umsetzung der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie in Kraft, beschlossen mit dem Gesetz vom 12. Mai 2026. Raten und später bezahlen über einen Anbieter gelten ab dann in aller Regel als Verbraucherkredit.
Neu ist vor allem, dass ein Zahlungsaufschub auch dann zählt, wenn er nichts kostet. Bietest du also Ratenzahlung an, ohne dass irgendwelche Prozente aufgeschlagen werden, fällt das trotzdem darunter. Auch Kredite unter 200 € und kurze Laufzeiten sind keine Ausnahme mehr.
Kaufverträge, die vor dem 20. November zustande gekommen sind, laufen noch nach altem Recht. Nicht betroffen sind reine B2B-Shops, weil das Verbraucherkreditrecht eben nur Verbraucher schützt, und Shops, die weder Raten noch später bezahlen noch einen Kauf auf Rechnung anbieten. Schau dabei aber genau hin, denn bei neuen Konten mit Shopify Payments ist Klarna laut Shopify von Haus aus aktiviert.
Welche Zahlarten in deinem Shop sind betroffen?
Fast alles, was ein Dritter als Raten oder später bezahlen anbietet, ist ab dem 20. November ein Kredit. Betroffen sind Klarna, PayPal, Unzer und easyCredit, bei Riverty und Ratepay kommt es auf das Modell an.
Welche Zahlarten du anbietest, siehst du in Shopify unter Einstellungen > Zahlungen. Dort stehen Shopify Payments, über das zum Beispiel Klarna läuft, die weiteren Zahlungsmethoden wie PayPal und ganz unten deine manuellen Zahlungsmethoden. Schau also auch in deine installierten Apps, denn Unzer kommt zum Beispiel als eigene App in den Shop.
| Zahlart | ab 20.11. |
|---|---|
| Klarna: Rechnung in 30 Tagen, in 3 Raten, Finanzierung | Kredit |
| PayPal: Bezahlung nach 30 Tagen, Ratenzahlung | Kredit |
| Unzer: Rechnung und Raten | Kredit |
| easyCredit: Ratenkauf | Kredit, war es auch vorher schon |
| Riverty, Ratepay | je nach Modell |
| Shop Pay Ratenzahlung | gibt es in Deutschland nicht |
| Billie | nur für Geschäftskunden, also kein Verbraucherkredit |
Klarnas Finanzierung und die Ratenzahlung von PayPal waren auch vorher schon Kredit. Neu dazu kommen vor allem die Rechnung und die 3 Raten von Klarna und PayPals Bezahlung nach 30 Tagen.
Auffällig ist dabei die Klarna-Rechnung. Sie heißt zwar Rechnung, den Aufschub gewährt aber Klarna und nicht du, und Klarna nennt sich in seinem Leitfaden für deutsche Shopify-Händler selbst den Kreditgeber. Riverty schreibt dagegen über seine Rechnung mit 14 Tagen, sie sei vorerst von den Anforderungen ausgenommen, nennt aber keinen Grund. Ratepay macht es an Zahlart, Käufertyp, Land und Geschäftsmodell fest und fragt dafür nach der Größe deines Unternehmens und der Zahlungsfrist.
Beim Ratenkauf von easyCredit kommt der Vertrag übrigens zwischen deinem Kunden und dir zustande, die Forderung geht dann an die TeamBank. Wer welche Pflichten als Kreditgeber erfüllt, regelt dein Vertrag mit easyCredit. Ein Plugin für Shopify führt easyCredit allerdings nicht, für die meisten Shopify-Shops ist das also eher Theorie.
Was erledigen die Anbieter für dich, und was nicht?
Bei Klarna, PayPal und Unzer tragen die Anbieter als Kreditgeber die Kreditpflichten, also die Bonitätsprüfung, die vorvertraglichen Informationen und den Widerruf. Klarna schreibt in seinem Leitfaden für Shopify-Händler in Deutschland ausdrücklich, dass du weder die Bonität prüfen noch die vorvertraglichen Informationen zeigen musst.
Auch den Checkout und ihre eigenen Widgets und Banner passen Klarna, PayPal und Unzer nach eigener Aussage selbst an. Für deine Kunden kann der Checkout bei Raten und später bezahlen dadurch einen Schritt länger werden. Laut Stripe müssen Kunden zum Beispiel vor der Zahlung Klarnas Kreditbedingungen bestätigen. Ob und wie Shopify Payments diesen Schritt zeigt, hat Shopify bisher nicht dokumentiert.
Was die Anbieter nicht anpassen, sind Texte, die du selbst ins Theme geschrieben oder irgendwo herkopiert hast. Das ist eben der Teil, um den du dich kümmern musst. Klarna erlaubt für eigene Werbung nur seine freigegebenen Texte, und zwar unverändert, und PayPal untersagt, die eigenen Pay-Later-Hinweise zu verändern oder zu ergänzen. Bist du unsicher, ob ein Banner des Anbieters schon passt, lass es dir schriftlich bestätigen, das empfiehlt auch die IT-Recht Kanzlei.
Wo gehört der Warnhinweis hin?
Jede eigene Werbung für Raten oder später bezahlen braucht ab dem 20. November den Satz Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld. oder eine gleichwertige Formulierung. Der Hinweis muss klar und auffallend sein und gilt auch bei 0 %, also auch dann, wenn die Raten deine Kunden nichts kosten. Für deinen eigenen kostenlosen Kauf auf Rechnung braucht es ihn nach meiner Lesart nicht, solange er in der Ausnahme weiter unten bleibt, denn dann gilt er gar nicht als Kredit.
Werbung ohne diesen Hinweis steht im Gesetz gegen den unlauteren Wettbewerb auf der sogenannten schwarzen Liste, im Anhang unter Nr. 23e. Ebenfalls verboten ist Werbung, die nahelegt, ein Kredit verbessere die finanzielle Lage, bestehende Kredite spielten für die Entscheidung keine Rolle oder ein Kredit ersetze Ersparnisse oder hebe den Lebensstandard.
Wie das aussieht, zeige ich dir an meinem Demo-Shop. Unter Onlineshop > Themes > Anpassen öffnest du oben die Vorlage für Produkte, fügst unter dem Preis einen Textblock hinzu und schreibst zum Beispiel Oder bequem in 3 Raten bezahlen. So steht es in vielen Shops.
Direkt darunter gehört dann Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld., am besten fett, damit hinterher keiner sagen kann, er hätte es nicht gesehen.
Klarna verlangt genau diesen Wortlaut, direkt an der Werbung und nicht irgendwo im Footer versteckt. Steht dagegen nur Mit Klarna bezahlen da, ohne Raten oder später bezahlen, braucht es laut Klarna keinen Hinweis. Die IT-Recht Kanzlei schreibt allerdings, dass man das auch anders beurteilen kann.
Prüf deshalb jede Stelle, an der du selbst Raten oder später bezahlen bewirbst:
- die Produktseite, etwa mit ab X € im Monat
- den Warenkorb und Hinweise im Checkout
- Banner und Badges
- Footer und Header
- deinen Newsletter
- deine Anzeigen, etwa in Google Ads, und Material für Affiliates
Bei einem meiner Kunden ist uns das zum Beispiel aufgefallen. Im Footer stand bei den Zahlungsarten ein Badge Ratenzahlung, ohne Hinweis. Ab dem 20. November gehört der Hinweis da direkt dazu.
Was gilt, wenn du Zahlen nennst?
Nennst du in deiner Werbung Zahlen zu den Kosten, also 0 %, eine Rate oder einen Zins, kommen Pflichtangaben mit einer Beispielrechnung dazu. Das regelt § 17 der Preisangabenverordnung, und § 19 erstreckt das auf Zahlungsaufschübe und andere Finanzierungshilfen. Dazu gehören etwa der Nettodarlehensbetrag, der Sollzins und der effektive Jahreszins, je nach Fall auch Laufzeit, Gesamtbetrag und Ratenhöhe.
Am einfachsten lässt du die Zahlen in deinen eigenen Texten deshalb weg und überlässt sie dem Widget des Anbieters, das laut Klarna die nötigen Hinweise je Markt schon mitbringt. Nennt deine Klarna-Werbung zinsfrei, einen Zinssatz oder einen Betrag, verlangt Klarna das vollständige Kostenbeispiel dazu.
Was prüfst du an deinem eigenen Kauf auf Rechnung?
Dein eigener Kauf auf Rechnung bleibt außen vor, wenn 4 Dinge zusammen stimmen. Du gewährst ihn selbst, er kostet den Kunden nichts, die Zahlungsfrist liegt bei höchstens 50 Tagen nach der Lieferung, und bei Verzug fallen nur begrenzte Kosten an. So steht es in § 506 Abs. 1 BGB in der Fassung ab dem 20. November 2026.
Was begrenzte Kosten sind, sagt das Gesetz nicht. Die IT-Recht Kanzlei nennt als Beispiele die gesetzlichen Verzugszinsen und die erforderlichen Mahnkosten.
Eine Rechnungsgebühr sieht Shopify bei der manuellen Zahlart gar nicht vor. Erhebst du anderweitig eine, würde ich sie im Zweifel lieber streichen. Der Fachverlag Dashöfer liest unentgeltlich nämlich als ohne Zinsen und ohne Gebühren.
Für große Händler kann es strenger werden. Bist du kein kleines oder mittleres Unternehmen und bietest im Fernabsatz Dienstleistungen der Informationsgesellschaft an, gilt die Ausnahme nur bis 14 Tage nach der Lieferung. Zusätzlich darf dann kein Dritter den Zahlungsaufschub erwerben.
Ob ein ganz normaler Warenshop darunter fällt, lesen auch Fachleute verschieden. Das klärst du am besten mit deinem Anwalt.
Läuft dein Rechnungskauf über einen Anbieter, gilt der Abschnitt zu den Zahlarten oben, und entscheidend sind die Bedingungen des Anbieters.
Wie legst du den Kauf auf Rechnung in Shopify an?
Einen eigenen Kauf auf Rechnung legst du unter Einstellungen > Zahlungen > Manuelle Zahlungsmethoden > Methode als Neue benutzerdefinierte Methode an. Du vergibst einen Namen wie Rechnungskauf und schreibst in die Zusätzlichen Details zum Beispiel Zahlbar innerhalb von 14 Tagen nach Lieferung, ohne Aufpreis. Diese Details sieht dein Kunde im Checkout, sobald er die Zahlart auswählt.
Achte darauf, dass Frist und Bedingungen überall gleich lauten, also in der Zahlart, in deinen AGB, auf der Rechnung und auf deiner Seite zu den Zahlarten. Dann steht halt überall dieselbe Frist, und keine Angabe geht aus Versehen über die 50 Tage hinaus.
Welches Zahlungsziel passt in Shopify?
An einer Bestellung mit offener Zahlung kannst du in Shopify Zahlungsbedingungen hinzufügen, mit festen Fristen von 7, 15, 30, 45, 60 oder 90 Tagen. 60 und 90 Tage liegen über der Grenze von 50 Tagen, für deine Privatkunden kommen also 7 bis 45 Tage infrage.
Dabei gibt es einen Haken. Shopify zählt die Frist ab dem Rechnungsdatum, das Gesetz ab der Lieferung. Geht deine Rechnung erst einige Tage nach der Lieferung raus, verschiebt sich das Ende entsprechend, und bei 45 Tagen wird es dann eng. Rechne deshalb jede Vorlage einmal von der Lieferung aus nach.
Gilt für dich als großer Händler womöglich die Grenze von 14 Tagen, bleibt von den festen Fristen nur die 7.
Was musst du bei den Anbietern tun?
Einige Anbieter passen ihre Bedingungen zum 20. November an, und beim Rechnungskauf von PayPal etwa stimmst du den neuen laut IT-Recht Kanzlei zu, indem du ihn einfach weiter nutzt. Lies deshalb die Mails und Hinweise in deinen Konten bei Klarna, PayPal und Co. und prüf dort die Angaben zu deinem Unternehmen.
Der Rechnungskauf von PayPal läuft über Ratepay. PayPal hat im Oktober angekündigt, dass es das Zahlungsziel von 30 Tagen ab dem 20. November nur noch für kleine und mittlere Unternehmen gibt. Große Händler bekommen den Rechnungskauf nur noch nach eigener Vereinbarung und mit 14 Tagen. Mit der weiteren Nutzung sicherst du laut IT-Recht Kanzlei zu, ein KMU zu sein, und für diese Angabe haftest du.
Dabei ist PayPals Prüfung strenger als die Definition der EU. Laut PayPal bist du kein KMU, sobald einer dieser Punkte zutrifft: mehr als 50 Mio. € Umsatz im Jahr, mehr als 43 Mio. € Bilanzsumme oder mehr als 250 Beschäftigte. Nach der Empfehlung der EU-Kommission reicht dagegen neben weniger als 250 Beschäftigten, dass entweder der Umsatz oder die Bilanzsumme unter der Grenze bleibt.
Gilt für dich die Frist von 14 Tagen, passt du laut PayPal auch deine eigenen Texte an, damit die Frist im Shop zur Rechnung von Ratepay passt. Bestellungen vor dem Stichtag behalten ihre 30 Tage. Und die Frist läuft bei PayPal laut IT-Recht Kanzlei ab der Zahlungsfreigabe durch Ratepay, nicht ab der Lieferung.
Ob sich PayPals Rechnungskauf in Shopify überhaupt einbinden lässt, dokumentiert Shopify übrigens nicht. Nutzt du ihn, gilt das hier aber für dich.
Bei den übrigen Anbietern sind es eher kleinere Punkte:
- easyCredit: die ergänzenden AGB mit Stand Mai 2026 im Shop hinterlegen
- Ratepay: die Fragen zur CCD II im Händlerbereich durchgehen, sie richten sich nach Größe und Zahlungsfrist
- Riverty: nachfragen, wie lange die Ausnahme für die Rechnung mit 14 Tagen gilt
- Unzer und andere Zahlungs-Apps: auf die aktuelle Version bringen
Wann brauchst du eine Erlaubnis oder Registrierung?
Bist du kein kleines oder mittleres Unternehmen und vermittelst Finanzierungen für deine eigenen Verkäufe, brauchst du womöglich eine Erlaubnis als Darlehensvermittler. Den Antrag musst du dann bis zum 31. Mai 2027 stellen, so steht es in § 34k und § 162 der Gewerbeordnung in der neuen Fassung.
Ob das schon gilt, wenn du einfach Klarna oder PayPal im Checkout anbietest, ist offen. Erlaubnispflichtig ist nur, wer gegen eine Vergütung oder einen sonstigen vereinbarten wirtschaftlichen Vorteil vermittelt. Die IT-Recht Kanzlei sieht in der bloßen Einbindung ohne Provision keinen Grund für eine Erlaubnis, der Händlerbund nennt diese Bedingung gar nicht.
Gibst du selbst Kredit, etwa mit Raten in Eigenregie, brauchst du nach dem neuen Absatzfinanzierungsaufsichtsgesetz eine Registrierung bei der BaFin. Ausgenommen sind nur kleine und mittlere Unternehmen, die ausschließlich zinsfreie Zahlungsaufschübe mit begrenzten Verzugskosten gewähren, und das nur als Nebensache zum Verkauf. Für Kreditgeben ohne Registrierung sieht das Gesetz ein Bußgeld bis 500.000 € vor. Wer schon vorher so verkauft hat, darf aber bis zu 12 Monate ohne Registrierung weitermachen.
Bei diesem Teil würde ich dir am dringendsten raten, mit deinem Anwalt zu sprechen, grundsätzlich aber immer dann, wenn irgendwas unklar ist.
Häufige Fragen
Wann tritt die neue Verbraucherkreditrichtlinie in Kraft? In Deutschland gelten die neuen Regeln ab dem 20. November 2026. Das Umsetzungsgesetz ist vom 12. Mai 2026 und steht im Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 139. Was vorher als Kaufvertrag zustande gekommen ist, läuft noch nach altem Recht.
Ist der Kauf auf Rechnung ab dem 20. November verboten? Nein, verboten wird keine Zahlart. Raten und später bezahlen über Anbieter werden Verbraucherkredit, mit den Pflichten beim Anbieter. Dein eigener Kauf auf Rechnung bleibt außen vor, solange die 4 Bedingungen stimmen.
Brauche ich den Warnhinweis auch bei Mit Klarna bezahlen? Laut Klarna nicht, solange weder Raten noch später bezahlen noch eine Finanzierung erwähnt werden. Die IT-Recht Kanzlei hält eine andere Beurteilung für möglich.
Reicht PayPals eigener Hinweis? Laut IT-Recht Kanzlei nutzt PayPal bei zinsfreien Angeboten den Satz Achtung! Kredite können bei Verzug zu Kosten führen. Ob der dem gesetzlichen Hinweis gleichwertig ist, sei nicht abschließend geklärt. In deinen eigenen Texten nimmst du deshalb am besten den Wortlaut aus dem Gesetz.
Darf ich die Forderungen aus meinem Rechnungskauf verkaufen? Das sehen die Fachquellen verschieden. Die IT-Recht Kanzlei hält Factoring bei kleinen und mittleren Unternehmen grundsätzlich für unschädlich, der Händlerbund verlangt, dass die Forderung weder verkauft noch vorfinanziert wird. Für große Händler kommt womöglich die Regel dazu, dass kein Dritter den Zahlungsaufschub erwerben darf. Ob Factoring ein solcher Erwerb ist, lässt der Wortlaut offen; das Bundesjustizministerium soll es laut einer Sekundärquelle auch bei großen Onlinehändlern für unschädlich halten.
Bin ich ein kleines oder mittleres Unternehmen? Nach der Empfehlung der EU-Kommission bist du es mit weniger als 250 Beschäftigten und höchstens 50 Mio. € Umsatz oder 43 Mio. € Bilanzsumme. Partner- und verbundene Unternehmen zählen dabei anteilig oder ganz mit. PayPals eigene Prüfung ist strenger.
Gilt das auch für B2B-Shops? Nein, solange nur Unternehmen bei dir kaufen, denn das Verbraucherkreditrecht schützt Verbraucher. Billie etwa bietet Rechnung und Raten nur für Geschäftskunden an und ist deshalb kein Thema. Anders kann es bei Gründern sein, die als Privatperson gerade ihr Geschäft aufnehmen, für sie gilt das Recht nach der heutigen Fassung von § 513 BGB bis 75.000 € mit.
Kurz zusammengefasst
Ab dem 20. November 2026 sind Raten und später bezahlen über Klarna, PayPal und Unzer in aller Regel Verbraucherkredit, und die Kreditpflichten tragen dort die Anbieter. Du prüfst deine eigenen Texte und setzt überall dort, wo du Raten oder später bezahlen bewirbst, den Hinweis Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.
Dein eigener Kauf auf Rechnung bleibt selbst gewährt, kostenlos, bei höchstens 50 Tagen nach der Lieferung und mit nur begrenzten Verzugskosten. In Shopify heißt das 7 bis 45 Tage, solange die Rechnung nicht lange nach der Lieferung rausgeht. Und die Mails deiner Anbieter liest du, bevor du neuen Bedingungen mit der weiteren Nutzung zustimmst.
Keine Rechtsberatung. Grundlage sind das Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie und die Angaben von Klarna, PayPal, Unzer, Ratepay, Riverty, easyCredit, Shopify und Stripe. Dazu kommen Einschätzungen der IT-Recht Kanzlei, des Händlerbunds und des Fachverlags Dashöfer, abgerufen zwischen September und Anfang November 2026. Für deinen Einzelfall frag deinen Anwalt.
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